Поиск

Платежная система для интернет-магазина



Доля безналичного оборота с 2008 по 2018 год выросла в 10 раз. Если 10 лет назад безналичные операции по картам составляли 4%, то к середине 2018 года — 44%. Распространенность расчета картами увеличилась за счет выдачи на них зарплаты. Сегодня уже крайне редко в компаниях платят наличными через кассу. Количество платежей по банковским картам постоянно растет. Его задержка связана лишь с недоверием некоторой части покупателей, в том числе старшего поколения. Уже с 1 июля 2019 года принимать к оплате пластиковые карты должны все магазины с оборотом свыше 20 миллионов рублей.

В конце 2018 года 80% покупок в интернет-магазинах осуществлялось при помощи наличных денег. Неохотно переходит на прием карт малый бизнес из-за нежелания терять проценты на банковском эквайринге. Тем временем технологии безналичного расчета непрерывно развиваются. Современные смартфоны снабжены функцией NFC (Near field communication — коммуникацией ближнего поля) для бесконтактных платежей. Курьеры носят с собой мобильные POS-терминалы, которые не требуют физического подключения к телефонному или интернет-соединению. Сайты с каталогами товаров начинают применять системы, подобные Masterpass с возможностью безопасного хранения данных банковских карт. И уже к 1 января 2021 года принимать платежи картами обяжут все торговые предприятия.

При приеме платежей на интернет-сайт можно работать с:

  1. Банком-эквайером.
  2. Платежным шлюзом.
  3. Оператором электронных денежных средств (ЭДС).
  4. Агрегатором оплаты.

Выбор платежной системы, в первую очередь, зависит от размера компании, владеющей сайтом. Если торговое предприятие организовано не так давно и его обороты небольшие, стоит рассмотреть работу с агрегатором. Это позволит охватить максимальное число покупателей. Среди них будут владельцы карт различных банков, пользователи разных электронных кошельков. Агрегаторы также дают возможность оплатить товар в интернет-магазине через онлайн-банк, со счета мобильного телефона, с помощью виртуальной валюты. Число вариантов может включать множество способов перевода денег, в том числе инновационные и не массовые. Агрегатор сам заключает договоры с каждой из финансовых организаций, счет в которых держит покупатель. Компания со средними оборотами, существующая на рынке несколько лет может выбрать сотрудничество с платежным шлюзом, агрегатором или оператором ЭДС. Владелец рассматривает условия и решает, где они более приемлемы. Крупной компании во многих случаях выгоднее работать напрямую с финансовой организацией. Ей предоставят индивидуальные условия сотрудничества.

К другим критериям выбора эквайера относятся

  • География работы, включающая страны и регионы с потенциальными клиентами. Хотите продавать товар гражданам Украины — эквайер должен иметь договоры с украинскими банками и операторами.
  • Процент комиссии. Стоит обращать внимание на индивидуальные предложения. Они могут зависеть от оборотов компании и сферы ее деятельности.
  • Технические особенности подключения. Если сайт, к которому подключается оплата, сделан на конструкторе WordPress или Tilda, можно самостоятельно подключить плагин эквайера. Работать через открытый API с самописным сайтом, в том числе на WordPress, не удастся, только через код.
  • Возможность обналичивания средств. Например, сейчас в Украине PayPal имеет ограничения в работе.
    Система работы эквайера. Способ оплаты клиентом и вывод средств магазином зависит от того, является он платежным шлюзом или агрегатором.

У всех эквайеров разные требования к сайтам, для которых они предоставляют услуги. Это также следует учитывать при выборе конкретного банка, агрегатора, платежного шлюза или оператора ЭДС. Рассмотрим их.

  1. Расположение сайта на домене второго уровня. Пример домена второго уровня: site. com, something. site. com — это уже домен третьего уровня
  2. Сайт должен содержать полное название компании, ее юридический и фактический адрес. Обязательно подробное описание товаров и услуг, предоставляемых торговой компанией.
  3. Полнота наполнения контентом, работающие внутренние ссылки. Отсутствие переспама, недоработанных и пустых страниц.
  4. Услуги и товары, предлагаемые компанией на сайте, не противоречат законодательству, нормам этики, не носят криминальный характер. Учитываются регионы работы ресурса и эквайера. Традиционно под запретом наркотические вещества, оружие, азартные игры, эротика.
  5. Указание цен в государственной валюте и/или ее иностранном эквиваленте.
  6. Подробное описание движения товара. Сюда входят условия и сроки доставки, адреса пунктов выдачи, описание механики заказа и возможности возврата денег.
  7. Регистрация и авторизация на сайте, имеющем личный кабинет, должна осуществляться по протоколу https. При отсутствии личного кабинета https обязан применяться в процессе оформления заказа.
  8. IP-адрес должен быть статическим, исключены дорвеи. Размещение адреса только на платных серверах, предоставляющих услуги хостинга. Все страницы, связанные с сайтом, имеют единое доменное имя.
  9. Размещение логотипов платежных систем на сайте интернет-магазина.
  10. Реквизиты карты должны размещаться только на на странице с защищенной платежной формой. Ее предоставляет сервис-провайдер.
  11. Соответствующие правила защиты данных покупателей.

Подключение каждого из вариантов эквайринга и сотрудничество с финансовой организацией немного различаются.

Банк-эквайер

Схема работы с банком выглядит так:

клиент — интернет-магазин — процессинговый центр — банк-эквайер — банк-эмитент карты — банк-эквайер — процессинговый центр — интернет-магазин — клиент.

Защита транзакции осуществляется с помощью протоколов 3D Secure от международной системы Visa и SecureCode от Mastercard.

Использование интернет-эквайринга для платежей на сайте имеет свои особенности:

  • юридические лица и индивидуальные предприниматели должны заключить договор с кредитной организацией и процессинговым центром;
  • если банк-эквайер не имеет собственного процессингового центра, то компания-владелец сайта платит отдельно за услуги банка и процессингового центра;
  • физическим лицам банки не предоставляют услугу эквайринга;
  • между подачей заявки на эквайринг и подписанием договора проходит несколько дней;
  • за обслуживание банк снимает процент, который может быть ощутимым для малого предпринимателя с небольшим оборотом и редкими сделками.

Вариант приема оплаты через платежный шлюз

Транзакция идет по цепочке: покупатель — сайт — платежный шлюз — банк эквайер — банк-эмитент — банк эквайер — платежный шлюз — сайт — покупатель.

Что отличает такую организацию приема платежей? Платежный шлюз обеспечивает безопасность по стандарту PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) или PCI SSC (Payment Card Industry Security Standards Council). В условия шифрования входит множество требований, в том числе:

  • Шлюз управляет доступом к данным платежных карт.
  • Обладает механизмами аутентификации.
  • Защищает вычислительную инфраструктуру.
  • Включает конфигурацию компонентов информационной сети.
  • Обеспечивает физическую защиту информации.

Особенности подключения платежного шлюза на сайт.

  1. Регистрация в системе.
  2. Ознакомление с условиями и технологией работы.
  3. Настройка API.
  4. Заключение договора.
  5. Регулярное подписание актов.
  6. Постоянное отслеживание изменений API.
  7. Самостоятельная поддержка пользователей.
  8. Работа с ошибочными транзакциями.

С каждым эквайером требуется заключать отдельный договор. Каждое подключение рассматривается платежными системами, замыкающими цепочку. Заявка от компании передается через платежный шлюз. Это занимает некоторое время.

Платежный шлюз — всего лишь маршрутизатор оплаты. Он не выполняет финансово-расчетные операции. С каждым банком и электронной кассой компания должна договариваться отдельно. Свои бонусы в этом случае получают только крупные предприятия. Они могут напряму. договориться о программах лояльности и получить скидки на обслуживание. В данном случае платить комиссию нужно и обработчику транзакций, и банку.

Шлюз как посредник сотрудничает с несколькими банками. Это выручает при неполадках с каким-то одним: можно переключиться на другой. Использовать шлюз можно для приема банковских платежей, пластиковых карт и электронных кошельков. Маршрутизатор объединяет их под своим интерфейсом.

Платежный шлюз не накапливает у себя информацию об оплате и чарджбеках — возвратных транзакциях. В результате риски потери денежных средств, проходящих через него, минимальны.

Расширенный пакет настроек платежных шлюзов предлагает гибкие инструменты работы. Но подключение занимает больше времени, чем подключение агрегатора.

Это занимает время, ограничивает выбор вариантов оплаты. В итоге часть потенциальных клиентов, которым неудобно платить через банк или электронный кошелек, предлагаемые для расчета на сайте, уходят.

Оператор электронных денежных средств в качестве платежной системы.

Электронные денежные средства находятся на электронных кошельках. Это эквивалент фиата. Их принимают все кредитные организации без открытия счета. Операторы ЭДС переводят со своих кошельков электронные деньги, не требуя открывать счет в банке и совершать другие банковские операции.

Как подключить оплату на сайт с помощью оператора ЭДС.

  1. Необходимо подать заявку оператору ЭДС, подписать договор и осуществить интеграцию с банком и платёжной системой.
  2. Пройти проверку интернет-магазина на соответствие требованиям. Операция занимает около недели.
  3. Получить разрешение на подключение сайта и осуществить тестовый платеж.

Бонусом работы с оператором электронных денежных средств является доверие клиентов. Нет страха оплаты на незнакомом сайте. В этом варианте эквайринга продавец получает расчет от клиента через несколько дней. Срок указан в договоре с оператором ЭДС. Обычно до трех рабочих дней.

Последний вариант эквайринга — договор с агрегатором платежей. Все больше торговых предприятий останавливают свой выбор на этой схеме работы. Агрегаторы позволяют принимать платежи различными способами. Компания не нуждается в договорах с каждым отдельным платежным сервисом. Нет необходимости в настройке разных API. Достаточно установить программный интерфейс.

Агрегатор платежей

Особенности подключения к агрегатору платежей.

  • Достаточно минимального пакета документов. Модули для подключения системы управления контентом документация уже встроены. Начать работу можно быстро и легко.
  • Широкий выбор способов оплаты для покупателей:
    • банковские карты;
    • электронные кошельки;
    • наличные в терминале;
    • виртуальные деньги;
    • средства со счета сотового оператора и другие.
  • Комиссия агрегатора, как правило, фиксирована и включает его ставку плюс банковскую. Иногда зависит от оборота компании и сферы ее бизнеса.
  • Если платежный шлюз является только маршрутизатором, то агрегатор проводит все оплаты через себя.
  • Агрегатор несет ответственность за денежные средства после их поступления. Это может отразиться на сроке их возврата.
  • Агрегатор, работающий с сайтом, служит неким гарантом надежности интернет-магазина в глазах клиента. Это удобно для малого бизнеса.
  • Из всех вариантов подключения платежей на сайт только агрегаторы работают с физическими лицами.