Поиск

Что такое интернет-эквайринг



Интернет-эквайринг что это?

Интернет-эквайринг тип эквайринга, который позволяет клиентам оплачивать покупку товара/услуги в интернете через банковские карты. Безналичный прием оплаты происходит по следующей схеме: пользователь выбирает товар, заходит на страницу платежа, вводит данные банковской карты и подтверждает оплату. После чего следует списание денежных средств и получение электронного чека на почту клиентом.  Транзакция прошла успешно.

Для чего нужна безналичная оплата?

С точки зрения государства, безналичный оборот средств проще контролировать для налогообложения. Для покупателей преимущество оплаты банковскими картами в удобстве не носить с собой наличные.
К тому же многие банки предоставляют своим клиентам выгодный кэшбэк на операции оплаты товаров и услуг.
Что касается торговых компаний, то здесь свои плюсы:

  • Не обязательно иметь собственный склад продукции. Нет нужды держать весь ассортимент в торговой точке. 
  • Увеличение количества клиентов за счет: 1. круглосуточной работы интернет-магазина; 2. попадания в запросы интровертов и занятых людей, приобретающих товары с доставкой; 3. доли пользователей, которые совершают спонтанные покупки. 4. охвата пользователей виртуальных кошельков. В информационный век клиенты предпочитают торговую точку или поставщика услуги с возможностью расплатиться банковской картой. 
  • Экономия средств на аренде, инкассации, зарплате персонала. 
  • Снижение вероятности отказа от уже оплаченного товара.
  • Нет риска принять фальшивые наличные деньги. На территории торгового предприятия при оплате действует детектор банкнот — у курьеров его нет. 
  • С увеличением клиентской базы следует рост финансовых показателей торгового предприятия. 

К тому же, c 1 января 2023 года Госдума планирует принять поправки к «Закону о защите прав потребителей». Все торговые предприятия должны будут принимать к оплате банковские карты. С 1 января 2020 года это коснется компаний с оборотом от 20 миллионов рублей. С 1 января 2021 года — компаний, чья прибыль свыше 5 миллионов рублей. 

Процесс покупки в интернет-магазине в 10 шагов.

Схема приобретения товара:

  1. Клиент выбирает оплату банковской картой при оформлении заказа.

  2. Сайт перенаправляет пользователя на страницу процессингового центра. Покупатель вводит информацию с карты: имя, дату окончания срока использования, CVV2 или CVC2 код.

  3. Процессинговый центр направляет информацию в систему аутентификации банка-эквайера. Владелец банковской карты должен быть повторно авторизован.

  4. Авторизация в международной платежной системе.

  5. Банк, выпустивший карту клиента, или блокирует денежные средства, равные сумме покупки, или отказывает в операции.

  6. Результат передается интернет-провайдеру. По цепочке: банк-эмитент — процессинговый центр — торговое предприятие — информация поступает обратно.

  7. В интернет-магазине происходит продажа.

  8. В банк-эквайер из процессингового центра поступает клиринговый файл для расчета.

  9. Происходит возмещение суммы покупки банком интернет-магазину.

  10. Отчет о совершенном платеже — возвращение клиента на страницу торгового предприятия.

Оплата банковской картой выглядит простой. За ней стоят несколько операций по проверке денежных средств и обеспечению безопасности транзакции.

Следует отметить еще один момент. Торговые операции в сети приравниваются к оффлайн расчетам. Как и в торговом эквайринге, так и в интернет-эквайринге после оплаты необходимо пробивать чек.  Это простое правило знают все. Однако не все предприниматели понимают, что квитанция об оплате нужна и в сети.

Федеральный закон от 03.07.2016 N 290-ФЗ п.1 ст. 1.2 54 предписывает при выполнении онлайн расчетов распечатывать чек. При несоблюдении указанного закона торговое предприятие может иметь проблемы с налоговой службой. 

Как избежать мошенничества?

На сегодняшний день оплата банковскими картами происходит повсеместно: в интернет-магазинах, в оффлайн продажах, сфере услуг. С ростом потребности в безналичной оплате, активизируется деятельность недобросовестных лиц. До сих пор существуют такие виды мошенничества, как копирование банковских карт, кража денежных средств, фальшивые транзакции и услуги подставных банков.   

Для того чтобы предостеречь себя от возможного мошенничества, достаточно учитывать следующие правила: 

  • Совершать покупки через проверенные интернет-магазины с хорошей репутацией и отзывами клиентов. Реалистичность откликов также важна. Такие пишутся «живым языком и не под копирку». Стоит учесть, что негативные комментарии могут быть оставлены компанией-конкурентом. Важно всегда включать критическое мышление.

  • Завести банковскую карту для расчетов в интернете. Многие банки предоставляют услугу по выдаче виртуальной карты. 

  • Использовать электронные кошельки. 

  • Не сообщать CVV (Card Verification Value) или CVC (Card Verification Code). Три цифры с обратной стороны карты. Не выкладывать изображение карты с номером в публичный доступ: интернет, социальные сети. 

  • Держать на карте, предназначенной для оплаты в онлайн-магазинах,  ограниченное количество средств.

  • Установить лимит на размер суммы для снятия в течение суток.

Интернет-эквайринг обязан иметь фрод-мониторинг — защиту от мошенничества. Эту услугу оказывает процессинговый центр.
Безопасной считается передача сведений по SSL. Протокол Secure Sockets Layer обеспечивает защищенный обмен данными между двумя приложениями. Клиент может безопасно вводить информацию по банковской карте, используя незасекреченный канал.

Платежные системы Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover в обязательном порядке требуют соответствия стандарту PCI DSS.

PCI DSS включает в себя проведение внутреннего аудита (ISA) или выполнение торговым предприятием самооценки (SAQ) и внешнего аудита (QSA). Данные проверки хранятся в течение трех лет.

Операцию подтверждает 3D Secure Code. Набор из нескольких цифр, которые получает клиент по смс и вводит на сайте при совершении транзакции.

Как подключить интернет-эквайринг?

Торговое предприятие, желающее настроить эквайринг, должно обратиться в процессинговую компанию или банк. При заказе эквайринга через процессинговую компанию следует выбрать банк-эквайер.
Так, существуют две схемы работы торгового предприятия с банковскими картами.

  • Интернет-магазин — банк-эквайер.
  • Интернет-магазин — процессинговая компания — банк-эквайер.

Банк-эквайер предоставляет оборудование, по которому принимается оплата: терминалы и банкоматы. Обрабатывает запросы по авторизации карты, перечисляет денежные средства на расчетный счет торгового предприятия, осуществляет документооборот по сделкам с помощью карт. Также присылает в торговые точки информационные листы по заблокированным банковским картам.
Во второй схеме присутствует посредник в виде процессинговой компании. Она следит за информационными потоками.

RBK.money: интернет-экварийнг

RBK. money работает с международными платежными системами VISA, MasterCard, American Express, Union Pay, национальной системой «Мир». Совершить оплату в интернет-магазине можно с помощью электронных кошельков, мобильных приложений, онлайн-банкинга. Услуга по подключение эквайринга осуществляется бесплатно. Абонентская плата отсутствует.

Банк-эквайер для подключения услуги запрашивает у торгового предприятия документы:

  • Паспорт директора ООО или ИП;
  • Карточка с образцами подписей;
  • Свидетельства государственной, налоговой регистрации;
  • Учредительные документы;
  • Договор аренды. В случае, если в торговой точке необходимо установить терминал. Интернет-эквайринг в данном случае экономнее.

Как рассчитать комиссию?

Ставка эквайринга представляет собой процент от суммы операции по банковской карте, произведенной в торговой точке. Комиссия за услуги интернет-эквайринга рассчитывается, исходя из тарифов таких участников, как: 

  • Платежная система
  • Банк-эмитент 
  • Банк-эквайер и процессинговый центр 

Размер ставки каждого абонента определяется индивидуально в зависимости от следующих показателей:

  • Род деятельности торгового предприятия
  • Месячный оборот 
  • Репутация компании 

Например, в RBK.money комиссия для торговых предприятий с оборотом более 2 млн рублей в месяц рассчитывается по способам оплаты: 

  • Банковские карты  — от 1,2 %
  • Электронные деньги — от 1, 8 % 
  • Наличные — от 1,2 % 
  • Интернет-банкинг — от 2 % 
  • Выплаты на карты — от 8 %

Тарифные планы RBK.money подстраиваются под оборот клиента: с ростом объемов комиссия снижается.

Платежная система решает такие вопросы магазина, как: 

  • Открытие персонального счета;
  • Установка программы авторизации платежей через интернет в режиме реального времени. Виртуальный терминал. 
  • Предоставление круглосуточной клиентской и технической поддержки;
  • Создание запроса авторизации в банк-эквайер для дальнейшего проведения взаиморасчетов или передачу ему файла финансовых транзакций;
  • Услуги по составлению возвратных платежей;
  • Предоставление полного набора анти-фрод методов, в том числе внутренних инструментов обнаружения и защиты от мошенничества;
  • Способы защиты от издержек;
  • Возможность мультивалютных платежей и различных инструментов расчета;
  • Стандарты обслуживания, включающие программы лояльности банков-эквайеров;
  • Учет сферы деятельности торгового предприятия, в том числе для партнерских программ.

Подключить услугу интернет-эквайринга может практически любой магазин. Ограничения действуют только в отношении нескольких сфер деятельности.

К ним относятся: 

  • Коллекторские агентства
  • Букмекерские организации. Компании, связанные с азартными играми и лотереями.
  • Фирмы, предлагающие контент для взрослых и продающие интим-услуги.
  • Продавцы алкогольной продукции и табачных изделий.
  • Распространители пиратского контента: фильмы, музыка, софт, игры. 
  • Торговцы оружием.
  • Продавцы товаров, имеющих историческую и культурную ценность: иконы, предметы искусства и древней утвари, ордена и медали.
  • Реализующие контрафактную продукцию: подделки, реплики, копии.
  • Сомнительные брокеры.
  • Предлагающие эзотерические услуги: гадания, астрология и т.д.