Поиск

Что такое интернет-эквайринг



C 1 января 2023 года Госдума планирует принять поправки к «Закону о защите прав потребителей». Они обяжут все торговые предприятия принимать к оплате банковские карты. Переход к новым условиям торговли будет постепенным. С 1 января 2020 года он коснется компаний с оборотом свыше 20 миллионов рублей. С 1 января 2021 года — компаний. имеющих оборот свыше 5 миллионов рублей. С 1 января 2022 года — магазины с оборотом от 5 миллионов рублей.

Зачем нужно принимать оплату по пластиковым картам?

С точки зрения государства, безналичный оборот средств проще контролировать для налогообложения. Для покупателей плюсы в вариативности оплаты и возможности не носить с собой наличные. Однако и торговые компании получают свои бонусы при оплате картами. Вот мы подошли к слову интернет-эквайринг.

  • Не обязательно иметь собственный склад продукции. Нет нужды держать весь ассортимент в торговой точке.
  • Значительное увеличение количества клиентов за счет:
    • круглосуточной работы интернет-магазина;
    • попадания в запросы интровертов и занятых людей, приобретающих только с доставкой;
    • доли совершающих спонтанные покупки, не будучи ограниченными суммой в кошельке;
    • охват пользователей виртуальных кошельков.
  • Экономия на аренде, инкассации, зарплате большего числа сотрудников.
  • Снижение вероятности отказа от уже оплаченного товара.
  • Нет риска принять фальшивые наличные деньги. Если на территории торгового предприятия существует детектор банкнот, то у курьеров его нет.

Сегодня оплата картами происходит охотнее. Покупатели не сразу были готовы использовать данный простой инструмент из-за боязни кражи денежных средств. Выявлялись случаи копирования банковских карт, обмана, задержек транзакций.

Пользователи банковских карт могут предостеречь себя от возможного мошенничества, соблюдая простые правила.

  1. Совершать покупки следует только через проверенные интернет-магазины с хорошей репутацией и отзывами покупателей. Обращать внимание на реалистичность отзывов. Такие пишутся «живым языком и не под копирку». Стоит учесть, что негативные комментарии могут быть оставлены компанией-конкурентом. Важно всегда включать критическое мышление.
  2. Безопаснее использовать банковскую карту, выделенную только для расчетов в интернете. Многие банки предоставляют возможность к основной карте выпустить виртуальную.
  3. Все больше организаций принимает оплату с электронных кошельков. Это хорошая альтернатива картам.
  4. Никому не сообщать CVV (Card Verification Value) или CVC (Card Verification Code). Три цифры с обратной стороны карты. Нежелательно и само изображение карты с номером выкладывать в публичный доступ (интернет, социальные сети).
  5. Держать на карте, предназначенной для оплаты в онлайн-магазинах ограниченное количество средств.
  6. Установить лимит на размер суммы для снятия в течение суток.

Интернет-эквайринг обязан иметь фрод-мониторинг — защиту от мошенничества. Эту услугу оказывает процессинговый центр.

Безопасной считается передача данных по SSL. Протокол Secure Sockets Layer обеспечивает защищенный обмен данными между двумя приложениями. Клиент может безопасно вводить информацию. используя незасекреченный канал.

Платежными системы Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover в обязательном порядке требуют соответствия стандарту PCI DSS. Payment Card Industry Data Security Standard включает в себя проведение внутреннего аудита (ISA) или проведении предприятием самооценки (SAQ) и внешнего аудита (QSA). Данные проверки хранятся в течение трех лет.

Подтверждающий операцию 3D Secure Code. Набор из нескольких цифр, полученных по sms клиентом, которые он вводит на сайте при совершении транзакции.

Как подключить услугу интернет-эквайринга?

Существуют две схемы работы торгового предприятия с банковскими картами.

  1. Магазин — банк-эквайер.
  2. Магазин — процессинговая компания — банк-эквайер.

Банк-эквайер предоставляет оборудование. по которому принимается оплата: терминалы и банкоматы. Он обрабатывает запросы по авторизации карты, перечисляет денежные средства на расчетный счет магазина, осуществляет документооборот по сделкам с помощью карт. Также банк-эквайер присылает в торговые точки информационные листы по заблокированным картам.

Во второй схеме присутствует посредник в виде процессинговой компании. Она следит за информационными потоками.

Как происходит покупка в интернет-магазине?

Клиент выбирает оплату банковской картой при оформлении заказа.

Далее сайт перенаправляет его на страницу процессингового центра. Там покупатель вводит информацию с карты: свое имя, дату окончания срока использования и CVV2 или CVC2 код.

Процессинговый центр направляет информацию в систему аутентификации банка-эквайера.

Владелец банковской карты в этот момент должен быть повторно авторизован.

Одновременно проводится авторизация в международной платежной системе.

Банк, выпустивший карту клиента, или блокирует денежные средства, равные сумме покупки, или отказывает в операции.

Результат передается интернет-провайдеру.

По цепочке: банк-эмитент — процессинговый центр — торговое предприятие — информация поступает обратно.

В интернет-магазине происходит продажа.
В банк-эквайер из процессингового центра направляется клиринговый файл. Он необходим для расчета. Одновременно происходит возмещение суммы покупки банком интернет-магазину.

После отчета о совершенном платеже покупателя возвращают на страницу магазина.

Оплата банковской картой внешне выглядит простой. За ней стоят несколько операций по проверке денежных средств и обеспечению безопасности транзакции.

Торговое предприятие, желающее настроить эквайринг, должно обратиться в процессинговую компанию или банк, предоставляющий услугу. При заказе эквайринга через процессинговую компанию следует выбрать банк-эквайер. Магазин обсуждает условия интернет-эквайринга и заключает договор с банком. В зависимости от функций банка в цепочке перевода средств при покупке, функции программирования web-интерфейса выполняет сам банк или процессинговая компания. Клиент попадает со страницы магазина на этот анти-фрод интерфейс, где вводит реквизиты своей карты. Компания-продавец обучает сотрудников сайта и контролирует их.

RBK. money работает с международными платежными системами VISA, MasterCard, American Express, Union Pay, национальной системой «Мир». Совершить оплату в интернет-магазине можно через с помощью электронных кошельков, мобильных приложений, онлайн-банкинга. В скором времени появятся и другие способы, расширяющие круг клиентов магазинов. Подключение эквайринга осуществляется бесплатно. Абонентская плата отсутствует.

Банк-эквайер для подключения услуги запрашивает у торгового предприятия документы:

  • паспорт директора ООО или ИП;
  • карточка с образцами подписей;
  • свидетельства государственной, налоговой регистрации;
  • учредительные документы;
  • в случае с установкой терминала в торговой точке требуется договор аренды, интернет-эквайринг в данном случае экономнее.

Для расчета размера комиссии банки могут потребовать данные о доходе компании. А также не стоит пугаться визита сотрудников службы безопасности банка. Если существует помещение с находящимся в нем магазином, представитель банка выезжает по указанному адресу. Его интересует наличие торговой точки и совпадение сферы деятельности с озвученной.

Сервисные системы решают за магазин многие вопросы. Использование интернет-эквайринга становится простым.

  1. открывается персональный счет;
  2. программа авторизации платежей через интернет в режиме реального времени ставится на персональный компьютер торгового предприятия, она выполняет функции виртуального терминала;
  3. предоставление круглосуточной клиентской и технической поддержки;
  4. формирует запроса авторизации в банк-эквайер для дальнейшего проведения взаиморасчетов или передачу ему файла финансовых транзакций;
  5. составление за возвратные платежи;
  6. возможность мультивалютных платежей и различных инструментов расчета;
  7. предоставление полного набора анти-фрод методов, в том числе внутренних инструментов обнаружения и защиты от мошенничества;
  8. способы защиты от издержек;
  9. высокие стандарты обслуживания, включающие программы лояльности банков-эквайеров;
  10. учет сферы деятельности торгового предприятия, в том числе для партнерских программ.

Подключить услугу интернет-эквайринга может практически любой интернет-магазин. Ограничения действуют только в отношении нескольких сфер деятельности. Ниже приведен список компаний, деятельность которых противоречит правилам банков-эквайеров.

  1. Букмекерские организации. Компании, связанные с азартными играми и лотереями.
  2. Коллекторские агентства
  3. Фирмы, предлагающие контент для взрослых и продающие интим-услуги.
  4. Продавцы алкогольной продукции и табачных изделий.
  5. Распространители пиратского контента (фильмов, музыки, софта, игр)
  6. Торговцы оружием.
  7. Продавцы товары, имеющих историческую и культурную ценность (икон, картин, предметов искусства и древней утвари, орденов и медалей).
  8. Реализующие контрафактную продукцию (подделки, реплики, копии).
  9. Сомнительные брокеры.
  10. Предлагающие эзотерические услуги (гадания, астрологию).

При торговом эквайринге после оплаты обязательно пробивать чек. Это простое правило знают все. Однако не все предприниматели понимают, что чек нужен и при интернет-эквайринге. Федеральный закон от 03.07.2016 N 290-ФЗ п.1 ст. 1.2 54 предписывает при выполнении онлайн расчетов также распечатывать у себя чек. Торговые операции в сети приравниваются к оффлайн расчетам. И при несоблюдении указанного закона магазин может иметь проблемы с налоговой службой.

Другими законодательными актами, которые регулируют операции между продавцом и покупателем, являются:

  • Федеральный закон от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • Федеральный закон от 22 мая 2003 года № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт»;
  • Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».